नई दिल्ली:

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इस सप्ताह की शुरुआत में, उत्तराखंड स्थित एक व्यवसायी ने शिकायत की कि “कोई ऋण नहीं और कोई डिफ़ॉल्ट नहीं” होने के बावजूद, एक प्रतिकूल CIBIL स्कोर ने उन्हें 2020 से वित्तीय प्रणाली से प्रभावी रूप से बाहर कर दिया। आखिरकार, सुप्रीम कोर्ट ने एक ऐसे व्यक्ति की शिकायत को हल करने के लिए कदम उठाया, जिसका क्रेडिट स्कोर वर्षों से “नकारात्मक” बना हुआ है।

निचली अदालतों में ऐसे कई मामले लंबित हैं, जो दिखाते हैं कि पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली के माध्यम से क्रेडिट सुरक्षित करने की आपकी क्षमता एक ही मीट्रिक – आपके सिबिल स्कोर – पर निर्भर करती है। चार RBI-लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो में से एक, ट्रांसयूनियन CIBIL लिमिटेड द्वारा जारी, CIBIL स्कोर एक तीन अंकों की संख्या है (300 से 900 तक) जो किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट व्यवहार का सारांश देता है। स्कोर दर्शाता है कि आपने कितनी जिम्मेदारी से क्रेडिट का उपयोग किया है – ऋण, क्रेडिट कार्ड, पुनर्भुगतान इतिहास, और बहुत कुछ – और यह एक प्राथमिक उपकरण है जिसका उपयोग ऋणदाता आपकी साख का मूल्यांकन करने के लिए करते हैं।

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इसलिए, एक उच्च स्कोर ऋणदाताओं के लिए कम जोखिम का संकेत देता है, जबकि कम स्कोर बताता है कि एक उधारकर्ता को पुनर्भुगतान दायित्वों को पूरा करने के लिए संघर्ष करना पड़ सकता है। कई मामलों में, यदि स्कोर उनकी न्यूनतम सीमा से कम है, तो ऋणदाता ऋण आवेदनों को सीधे अस्वीकार कर सकते हैं।

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सिबिल स्कोर बेंचमार्क

विभिन्न ऋण देने के लिए बैंकों के पास CIBIL स्कोर के लिए अलग-अलग न्यूनतम सीमाएँ हैं। यहां बैंकों और एनबीएफसी द्वारा उपयोग की जाने वाली अनुमानित श्रेणियां दी गई हैं:-

कम स्कोर लागत

कम CIBIL स्कोर न केवल आपके अनुमोदन की संभावनाओं को कम करता है – यह आपके द्वारा संपर्क किए जाने वाले ऋणदाता के प्रकार और आपके द्वारा वहन की जाने वाली ब्याज लागत को भी प्रभावित करता है।

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सरकारी और बड़े निजी बैंक अक्सर सख्त मानक बनाए रखते हैं और ठोस क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं को प्राथमिकता देते हैं। जब आपका स्कोर कम होता है, तो ये ऋणदाता आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं या व्यापक समीक्षा के बाद ही ऋण की पेशकश कर सकते हैं।

यदि मुख्यधारा के ऋणदाता ऋण नहीं देते हैं, तो उधारकर्ता अक्सर एनबीएफसी या डिजिटल ऋणदाताओं की ओर रुख करते हैं, लेकिन इसकी एक कीमत चुकानी पड़ती है। एनबीएफसी में आम तौर पर उच्च ब्याज दरें, छोटी अवधि होती है, और भारी दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता हो सकती है।

यह गतिशीलता इस बात को रेखांकित करती है कि स्कोर न केवल ऋण अनुमोदन के लिए बल्कि वित्तपोषण लागत और पहुंच के लिए भी क्यों मायने रखते हैं।

अगर CIBIL स्कोर कम है तो कैसे सुधारें?

अपने CIBIL स्कोर में सुधार करना कोई त्वरित समस्या नहीं है, बल्कि लगातार वित्तीय अनुशासन पर आधारित एक प्रक्रिया है।

हर बार समय पर भुगतान करें: देर से भुगतान सबसे बड़े स्कोर हत्यारों में से एक है। यहां तक ​​कि एक भी छूटा हुआ ईएमआई या क्रेडिट कार्ड बिल आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल के माध्यम से सामने आ सकता है। लगातार समय की पाबंदी ही बुनियाद है. एफएमसीजी उद्यमी और अमूल वितरण भागीदार यश अग्रवाल कहते हैं, ”बुनियादी बातें सरल लग सकती हैं, लेकिन उनमें निरंतरता की आवश्यकता होती है।”

क्रेडिट उपयोग प्रबंधित करें: उच्च उपयोग (आपकी उपलब्ध सीमाओं के एक बड़े हिस्से का उपयोग करना) उच्च क्रेडिट तनाव को इंगित करता है। उपयोग को कम रखने का लक्ष्य – उपलब्ध सीमा के 30 प्रतिशत से कम। सूर्यालॉन के प्रबंध निदेशक मनीष बंसल इस बात पर जोर देते हैं कि संतुलित उपयोग अनुपात स्वस्थ स्कोर की कुंजी है।

बार-बार आवेदन करने से बचें: कम समय में कई ऋण या कार्ड पूछताछ से ऋणदाताओं को पता चलता है कि आप वित्तीय तनाव में हो सकते हैं। इससे आपका स्कोर कम हो सकता है. इमरजेंसी मनी के सीईओ सुरेश कुमार कई पूछताछ के प्रति सावधान करते हैं, क्योंकि वे तनाव का संकेत दे सकते हैं।

त्रुटियों को शीघ्र जाँचें और ठीक करें: आपकी क्रेडिट फ़ाइल में गलतियाँ – जैसे गलत खाते या गलत पूछताछ – आपके स्कोर को गलत तरीके से कम कर सकती हैं। नियमित निगरानी और शीघ्र सुधार दीर्घकालिक प्रभावों को रोकते हैं। प्लसकैश के संस्थापक और सीईओ प्रणव कुमार इस बात पर प्रकाश डालते हैं कि क्रेडिट एजेंसियों की गलतियाँ स्कोर को प्रभावित कर सकती हैं।

एक स्वस्थ क्रेडिट मिश्रण बनाएं: सुरक्षित ऋण (जैसे गृह या कार ऋण) और असुरक्षित क्रेडिट (क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण यदि जिम्मेदारी से उपयोग किया जाता है) का संयोजन एक विविध लेकिन अच्छी तरह से प्रबंधित क्रेडिट व्यवहार का संकेत देता है। निटस्टोन फिनसर्व के एमडी और सीईओ सेंथिल कुमार आर, एक मजबूत स्कोर बनाए रखने के लिए संतुलित मिश्रण की ओर इशारा करते हैं।

बकाया राशि साफ़ करें और यदि आवश्यक हो तो पुनर्गठन करें: यदि भुगतान चूक जाने या भारी कर्ज के कारण आपका स्कोर गिर गया है, तो पहले बकाया राशि का भुगतान करने और फिर अधिक स्वस्थ तरीके से क्रेडिट का पुनर्गठन करने पर ध्यान केंद्रित करें। धीरे-धीरे, यह एक सकारात्मक पुनर्भुगतान संकेत बनाता है। टीएएसएस एडवाइजर्स एलएलपी के पार्टनर तरणप्रीत सिंह का कहना है कि बकाया ईएमआई चुकाने जैसी अनुशासित आदतें विश्वसनीयता का पुनर्निर्माण कर सकती हैं।

अच्छा सिबिल स्कोर कैसे बनाए रखें

एक बार जब आप अच्छे स्कोर पर पहुंच जाते हैं, तो लक्ष्य मरम्मत से रखरखाव की ओर स्थानांतरित हो जाता है – लेकिन सलाह में ज्यादा बदलाव नहीं होता है:

• सभी ईएमआई और कार्ड बकाया का भुगतान समय पर करते रहें।
• क्रेडिट का बुद्धिमानी से उपयोग करें; जरूरत से ज्यादा उत्तोलन न करें.
• समस्याओं को जल्दी पकड़ने के लिए समय-समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें।
• अनावश्यक ऋण आवेदनों से बचें – वित्तीय समझदारी स्थिरता का संकेत देती है।
• पुराने क्रेडिट खाते खुले रखें; खाते की आयु सकारात्मक स्कोर को प्रभावित करती है।

सेंथिल कुमार इस दर्शन को संक्षेप में बताते हैं: “एक स्वस्थ सिबिल स्कोर बनाए रखना त्वरित समाधान के बारे में कम और लगातार वित्तीय अनुशासन के बारे में अधिक है।”

विशेष रूप से उद्यमियों के लिए, यह विकास पूंजी तक पहुंचने और रुकावट से निपटने के बीच का अंतर हो सकता है। जैसा कि यश अग्रवाल कहते हैं, सिबिल स्कोर अक्सर “व्यावसायिक अवसरों और विकास” को आकार देता है।

स्कोर सुधारने में कुछ समय लग सकता है, लेकिन अनुशासन और जागरूकता के साथ, ऋणदाता आपको कम जोखिम वाला समझने लगते हैं। सुरेश कुमार का कहना है कि वित्त का विवेकपूर्ण प्रबंधन और जिम्मेदार ऋण देने से विश्वास बहाल हो सकता है और लंबे समय में क्रेडिट स्वास्थ्य मजबूत हो सकता है।