बढ़ते ऋण कई भारतीय घरों के लिए एक वास्तविकता है। बढ़ती रहने की लागत, नौकरी की अनिश्चितता, और क्रेडिट तक आसान पहुंच के साथ, लाखों लोग खुद को कई ईएमआई या अतिदेय ऋण के साथ संघर्ष करते हुए पाते हैं। ट्रांसयूनियन सिबिल के अनुसार, अकेले 2024 में क्रेडिट कार्ड पर गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों में 28 प्रतिशत की वृद्धि हुई, जो 6,742 करोड़ रुपये को छूती है। ऐसी स्थितियों में, दो वित्तीय रणनीतियाँ अक्सर खेल में आती हैं – ऋण समेकन और ऋण पुनर्गठन।

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ज़ावो के संस्थापक कुंदन शाही के अनुसार, जबकि दोनों का उद्देश्य पुनर्भुगतान के बोझ को कम करना है, वे अलग -अलग जरूरतों की सेवा करते हैं और विभिन्न परिदृश्यों के लिए अनुकूल हैं।

आइए एक करीब से देखें कि प्रत्येक का क्या अर्थ है और कैसे निर्धारित करें कि कौन सा आपके लिए सबसे अच्छा काम कर सकता है।

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ऋण समेकन क्या है?

ऋण समेकन कई ऋणों, जैसे क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और payday ऋण को एक ऋण में संयोजित करने की प्रक्रिया है। विभिन्न ईएमआई और ब्याज दरों को ट्रैक करने के बजाय, आप उन सभी को चुकाने के लिए एक ऋण लेते हैं और एक एकल, सरलीकृत भुगतान पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

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“यह नया ऋण आदर्श रूप से कम ब्याज दर या लंबे समय तक कार्यकाल के साथ आता है, अपने मासिक बहिर्वाह को कम करता है। उदाहरण के लिए, भारत में क्रेडिट कार्ड ऋण ब्याज दरों को 30 प्रतिशत से 48 प्रतिशत प्रति वर्ष तक ले जा सकता है, जबकि एक व्यक्तिगत ऋण में 11 प्रतिशत से 22 प्रतिशत तक ब्याज दर हो सकती है।

विशेषज्ञ के अनुसार, ऋण समेकन सबसे प्रभावी होता है जब आपके पास एक स्थिर आय और एक सभ्य क्रेडिट स्कोर होता है। यह न केवल आपके वित्त को सुव्यवस्थित करता है, बल्कि आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में भी मदद करता है यदि आप चुकौती के साथ अनुशासित रहते हैं। हालांकि, इस पद्धति के लिए पात्रता की आवश्यकता है। ऋणदाता नए ऋण को मंजूरी देने से पहले आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल का आकलन करते हैं।

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“अच्छी वित्तीय आदतों के बिना, ऋण जाल में वापस गिरने का जोखिम है, खासकर अगर खर्च में कमी नहीं होती है,” उन्होंने कहा।

ऋण पुनर्गठन क्या है?

ऋण पुनर्गठन आपके वर्तमान ऋणदाता द्वारा पेश किया गया एक राहत तंत्र है जब आप उसके मूल शर्तों पर ऋण चुकाने में असमर्थ होते हैं। इसमें ऋण कार्यकाल का विस्तार करना, ब्याज दर को कम करना, अस्थायी रूप से भुगतान को रोकना, या यहां तक ​​कि बकाया राशि के एक हिस्से को माफ करना शामिल हो सकता है। इस पद्धति को COVID-19 महामारी के दौरान व्यापक मान्यता प्राप्त हुई, जब 50 लाख से अधिक भारतीय उधारकर्ताओं को रोक या पुनर्गठन विकल्प दिए गए।

समेकन के विपरीत, पुनर्गठन आम तौर पर एक अंतिम उपाय है। यह वास्तविक कठिनाई का सामना करने वाले उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किया गया है, जैसे कि नौकरी हानि या आय में व्यवधान, जो डिफ़ॉल्ट के जोखिम में हैं।

ज़ावो के संस्थापक ने कहा, “ऋणदाता आपकी स्थिति का आकलन करता है और कुल नुकसान से बचने के लिए ऋण की शर्तों को समायोजित कर सकता है। जबकि यह अल्पकालिक राहत प्रदान करता है, यह दीर्घकालिक परिणामों के साथ आ सकता है। अधिकांश पुनर्गठन किए गए ऋणों को क्रेडिट रिपोर्ट में ध्वजांकित किया जाता है, जो आपके स्कोर को कम कर सकता है और आपके भविष्य के ऋण पात्रता को प्रभावित कर सकता है,” ज़ावो के संस्थापक ने कहा।

आपको कौन सा चुनना चाहिए?

दोनों के बीच चयन पूरी तरह से आपकी स्थिति पर निर्भर करता है। यदि आप अपने ईएमआई का प्रबंधन कर रहे हैं, लेकिन कई उच्च-ब्याज ऋणों से निपट रहे हैं, तो समेकन सुविधा और लागत बचत की पेशकश कर सकता है। यदि आप पहले से ही भुगतान या डिफ़ॉल्ट के पास गायब हैं, तो पुनर्गठन से आपके वित्त को स्थिर करने में मदद मिल सकती है।

“ऋण के लिए सही दृष्टिकोण तय करने में एक अच्छी रेखा है। यदि आपके पास कई उच्च-ब्याज ऋण हैं, लेकिन स्थिर आय है, तो उन्हें एक कम-दर ऋण में समेकित करने से पुनर्भुगतान को सरल बनाया जा सकता है और पैसे बचाया जा सकता है। हालांकि, यदि आप पहले से ही भुगतान करने में असमर्थ हैं और अपने ऋणदाता के साथ पुनर्गठन कर सकते हैं, तो आपको जीवनरेखा होने की आवश्यकता हो सकती है।”