होम लोन पुनर्वित्त: आपको इस पर विचार करने से पहले इन छिपे हुए शुल्कों की जांच करनी चाहिए

रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (आरबीआई) के साथ इस कैलेंडर वर्ष में तीन बार रेपो दर में कटौती की गई, जिसमें दो 25 आधार बिंदु (बीपीएस) की पहली दो मौद्रिक नीति समिति (एमपीसी) की बैठकों में कटौती और सबसे हालिया नीति में एक तेज 50 बीपीएस कटौती के साथ, कई घर के मालिक ऋण पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं क्योंकि वे अपनी ईएमआई बोझ को कम करने का लक्ष्य रखते हैं। हालांकि, विशेषज्ञों को लगता है कि पुनर्वित्त चुनौतियों के अपने सेट के साथ आता है, विशेष रूप से लागतें जिन्हें अक्सर अनदेखा किया जाता है। एक सूचित निर्णय लेने के लिए, पुनर्वित्त प्रक्रिया के साथ छिपे हुए आरोपों का मूल्यांकन करना आवश्यक है।

प्रक्रमण संसाधन शुल्क

अपने ऋण को एक नए ऋणदाता में बदलना आमतौर पर एक प्रसंस्करण शुल्क होता है, आमतौर पर कुल ऋण राशि का 0.5 प्रतिशत से 1 प्रतिशत के बीच होता है।

“उदाहरण के लिए, 40 लाख रुपये के ऋण के लिए, 0.75 प्रतिशत प्रसंस्करण शुल्क 30,000 रुपये का होगा। कुछ उधारदाताओं ने इसे सीमित समय के प्रस्तावों के हिस्से के रूप में माफ कर दिया, लेकिन उधारकर्ताओं को ठीक प्रिंट पढ़ना चाहिए-शुल्क को उच्च प्रशासनिक शुल्क के माध्यम से मुआवजा दिया जा सकता है या ऋण में बंडल किया जा सकता है,” अटुल मोंगा, सीईओ एंड सह-संस्थापक, बेसिक होम लोन ने कहा।

तकनीकी और कानूनी प्रभार

जब आप होम लोन को पुनर्वित्त करने का विकल्प चुनते हैं, तो नए ऋणदाता को संपत्ति के मूल्य और कानूनी स्थिति को सत्यापित करने के लिए तकनीकी और कानूनी दस्तावेजों के एक नए सेट की आवश्यकता होगी।

“तकनीकी शुल्क अधिकृत विशेषज्ञों द्वारा आयोजित संपत्ति मूल्यांकन की लागत को कवर करता है। यह मूल्यांकन यह सुनिश्चित करता है कि संपत्ति मूल्य का अनुरोध किया जा रहा है। कहा।

पंजीकरण शुल्क और टिकट शुल्क

कुछ राज्यों में, जैसे कि राजस्थान, हरियाणा, पंजाब और कर्नाटक, एक होम लोन को पुनर्वित्त करने के लिए मौजूदा बंधक के पुनर्प्राप्त और पुन: पंजीकरण की आवश्यकता हो सकती है। यह प्रक्रिया समग्र लागत में महत्वपूर्ण रूप से जोड़ सकती है।

उन्होंने कहा, “ऐसे मामलों में स्टैम्प ड्यूटी 3 प्रतिशत और 7 प्रतिशत के बीच कहीं भी हो सकती है, जैसे कि राज्य के नियमों और उधारकर्ता जनसांख्यिकी जैसे विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है। पंजीकरण शुल्क अलग -अलग हो सकते हैं, ऋण राशि का 50,000 से 1 प्रतिशत रुपये तक, और कुछ राज्यों में हाचल प्रदेश जैसे कि यह 8 प्रतिशत तक भी जा सकता है,” उन्होंने कहा।

पूर्व भुगतान दंड

भारतीय रिजर्व बैंक बैंकों को फ्लोटिंग-रेट होम लोन पर पूर्व भुगतान जुर्माना लगाने से रोकता है। हालांकि, यह नियम निश्चित-दर ऋणों या आवास वित्त कंपनियों से लाभ उठाने वालों पर लागू नहीं होता है। यदि आपके मौजूदा ऋण में एक निश्चित ब्याज दर है, तो आप जल्दी बंद होने के लिए एक पूर्व भुगतान दंड दे सकते हैं। यह शुल्क आमतौर पर आपके ऋण समझौते के नियमों और शर्तों के आधार पर बकाया ऋण राशि का 2 प्रतिशत से 4 प्रतिशत तक होता है।

प्रशासनिक लागत शामिल है

होम लोन को पुनर्वित्त करने में विभिन्न दस्तावेज शामिल हैं, जिसमें पहचान प्रमाण, आय विवरण, संपत्ति के कागजात और वर्तमान ऋण विवरण शामिल हैं। हालांकि अक्सर अनदेखी की जाती है, यह प्रक्रिया काफी समय और प्रयास की मांग करती है। इसके अतिरिक्त, कुछ ऋणदाता इन औपचारिकताओं को संभालने के लिए प्रशासनिक या प्रसंस्करण शुल्क लेते हैं, जो समग्र लागत में जोड़ता है और इसे उधारकर्ताओं के लिए कम सीधा अनुभव बनाता है।

ब्याज दरों में अंतर

पुनर्वित्त में आमतौर पर अनदेखी की गई लागत ब्याज दर बेमेल है। यद्यपि ऋणदाता अक्सर कम दरों का विज्ञापन करते हैं, वास्तविक बचत शेष ऋण कार्यकाल और नई दर संरचना जैसे कारकों पर निर्भर करती है। यदि ऋण में केवल कुछ समय बचा है, तो संभावित बचत पुनर्वित्त लागत को ऑफसेट करने के लिए बहुत कम हो सकती है, जिससे स्विच कम आर्थिक रूप से लाभकारी हो जाता है।

ऋण स्कोर पर प्रभाव

प्रत्येक ऋण आवेदन, जिसमें पुनर्वित्त अनुरोध शामिल हैं, उधारदाताओं द्वारा क्रेडिट जांच को ट्रिगर करता है। इसके परिणामस्वरूप आपके क्रेडिट स्कोर में थोड़ा डुबकी लग सकती है। एक छोटी अवधि के भीतर कई पूछताछ आपके क्रेडिट पर एक महत्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव डाल सकती है। हालांकि यह प्रत्यक्ष वित्तीय लागत नहीं है, यह भविष्य में ऋण को सुरक्षित करने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है।

इसलिए, होम लोन रिफाइनिंग एक स्मार्ट कदम हो सकता है, लेकिन केवल तभी जब दीर्घकालिक बचत अग्रिम लागतों से आगे निकल जाती है।