2010 के मध्य तक बैंक बड़े उद्यमों को बड़े ऋण देते थे। जब ये व्यवसाय विफल हो गए, तो उनका कर्ज़ बढ़ गया। ऐसे बुरे ऋणों को कुछ समय तक छुपाया जाता था। 2015 में, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने एक समीक्षा की, जिसके बाद सारी बातें सामने आ गईं। 2017 में खराब ऋणों की हिस्सेदारी 10% तक पहुंच गई, जिसका मतलब है कि लगभग हर 10 में से एक ऋण खराब था। धन की वसूली के लिए दिवाला और दिवालियापन संहिता, 2016 सहित विभिन्न ऋण वसूली चैनलों का उपयोग किया गया। जानी-मानी कंपनियों को अपेक्षाकृत बड़ी मात्रा में दिए गए ऋणों को देखते हुए, ऋण चुकाने में विफलता को व्यापक रूप से प्रचारित किया गया था।

इस पराजय के बाद बैंकों ने उद्योगों को कम ऋण देना शुरू कर दिया। वे अधिकतम डूबे कर्ज़ की वसूली करने में भी कामयाब रहे। परिणामस्वरूप, 2024 में बैंक स्वास्थ्य के गुलाबी स्तर पर पहुंच जाएंगे। आरबीआई की नवीनतम वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (एफएसआर) से पता चलता है कि इस साल मार्च में सकल गैर-निष्पादित संपत्ति (जीएनपीए) एक दशक के निचले स्तर पर थी (चार्ट 1)। एनपीए कुल ऋण का वह हिस्सा है जो 90 दिनों से अधिक समय से बकाया है।

चार्ट 1 | चार्ट पिछले कुछ वर्षों में सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (जीएनपीए) और एनपीए को दर्शाता है।

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हालाँकि, उद्योग को ऋण कम करने का मतलब था कि बैंकों को उधार देने और कमाने के लिए कहीं और देखना होगा। 2010 के मध्य में खुदरा क्षेत्र के लिए ऋण में भी वृद्धि हुई। इनमें व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड प्राप्य, आवास ऋण और इसी तरह के उत्पाद शामिल थे। इस अवधि में तत्काल ऋण ऐप्स का प्रसार भी देखा गया, जिसने बिना सोचे-समझे उपभोक्ताओं, विशेष रूप से युवा और डिजिटल रूप से अधिक जानकार लोगों को अधिक ऋण लेने के लिए आकर्षित किया, जिससे वे ऋण जाल में फंस गए।

खुदरा ऋणों की हिस्सेदारी इतनी बढ़ गई है कि इस क्षेत्र ने सबसे अधिक बकाया ऋणों के मामले में उद्योगों और सेवाओं दोनों को पीछे छोड़ दिया है। रिज़र्व बैंक द्वारा चिंताजनक वृद्धि देखी गई, जिसे वृद्धि पर अंकुश लगाने के लिए नियामक उपाय करने पड़े। हालाँकि, कुल मिलाकर तस्वीर गुलाबी बनी हुई है। वास्तव में, मार्च 2024 में निजी ऋणों का जीएनपीए अनुपात घटकर 1.2% हो गया – जो सभी क्षेत्रों और खंडों में सबसे कम है (चार्ट 2)।

चार्ट 2 | चार्ट सभी क्षेत्रों में जीएनपीए (% में) दिखाता है।

हालांकि स्थिति चिंताजनक नहीं लगती, लेकिन आरबीआई स्पष्ट रूप से चिंतित है। हाल की एफएसआर रिपोर्ट में, इसने शुरुआती तनाव के दो संकेतों का हवाला दिया, जिसके बारे में उसका मानना ​​है कि इस पर बारीकी से नजर रखी जानी चाहिए। पहला संकेत स्लिपेज से संबंधित है, जो एक वर्ष में खराब ऋणों की नवीनतम वृद्धि है। कुल नए एनपीए में खुदरा ऋणों से होने वाली गिरावट का हिस्सा तेजी से बढ़ रहा है। FY24 में, खुदरा ऋण (होम लोन को छोड़कर) से फिसलन एनपीए के हालिया जोड़ का 40% थी।

चार्ट 3 | चार्ट खुदरा ऋणों से लेकर एनपीए के समग्र नए जुड़ाव तक फिसलन की हिस्सेदारी का बैंक-प्रकार का विवरण दिखाता है। चार्ट में होम लोन में फिसलन शामिल नहीं है। स्लिपपेज़ एक वर्ष में खराब ऋणों की नवीनतम वृद्धि है।

दूसरा संकेत अपराध के स्तर से संबंधित है। भले ही शेष राशि एक दिन के लिए देय हो, एक खाते को अतिदेय कहा जा सकता है। निरंतर चूक अंततः किसी खाते को एनपीए में बदल देगी। रुपये से कम व्यक्तिगत ऋण वाले छोटे उधारकर्ताओं के बीच अपराध का स्तर। 50,000 उच्च बनी हुई है. आरबीआई की रिपोर्ट में कहा गया है कि इनमें से अधिकांश ऋण एनबीएफसी-फिनटेक ऋणदाताओं द्वारा स्वीकृत किए गए थे, जो डिजिटल ऋण देने वाले ऐप्स के प्रमुख चालक हैं जो घंटों के भीतर ऋण की प्रक्रिया करते हैं। अप्रैल 2021 से जुलाई 2022 के बीच, Google ने 3,500 से 4,000 लोन ऐप्स की समीक्षा की और 2,500 को अपने Play Store से हटा/निलंबित कर दिया।

छोटे वित्त बैंकों और एनबीएफसी-फिनटेक (चार्ट 4) के बीच 50,000 रुपये से कम के व्यक्तिगत ऋण के लिए चूक का स्तर लगातार उच्च है।

चार्ट 4 | चार्ट रुपये से कम के व्यक्तिगत ऋण के लिए बैंक प्रकार के अनुसार चूक के स्तर को दर्शाता है। 50,000

यदि एनपीए को एक बीमारी कहा जा सकता है, तो चूक और चूक इसके लक्षण हैं। जबकि बैंकिंग प्रणाली काफी हद तक रोग-मुक्त दिखाई देती है, आरबीआई लक्षणों को लेकर चिंतित है और एक के बाद एक चेतावनी संकेत भेज रहा है। इस बार चिंता उद्योगों की नहीं बल्कि व्यक्तियों की है.

स्रोत: वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट- जून 2024, भारत में बैंकिंग के रुझान और प्रगति, भारतीय रिज़र्व बैंक प्रेस विज्ञप्ति, राज्य सभा

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